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Rahmenbedingungen für eine Vollfinanzierung

Da alle Banken sehr unterschiedlich mit dem Thema “Vollfinanzierung” umgehen, gibt es keine einheitlichen Rahmenbedingungen. Grundsätzlich gilt allerdings, dass nur sog. “Geschäftsbanken” (zu denen auch die Sparkassen gehören) überhaupt Vollfinanzierungen anbieten können. Hypothekenbanken, Bausparkasse und Versicherer dürften aufgrund gesetzlicher Bestimmungen keine Vollfinanzierungen abwickeln.

Bei den Banken, die Vollfinanzierungen abwickeln, gibt es zwei einfache Grundregeln, die erfüllt werden müssen:

a) die monatliche Ratenbelastung muss langfristig tragbar sein

b) die Darlehensnehmer dürfen sich nicht überschulden

Ob die Raten -aus Sicht der jeweiligen Bank- langfristig tragbar sind, hängt vor allem von der sog. Haushaltsrechnung ab. Bei dieser Haushaltsrechnung zieht die Bank vom Nettoeinkommen die Darlehensraten, weitere Kredit- und Leasingraten, die Nebenkosten für die Immobilie und -meist in Form einer Pauschale- die sog. Lebenshaltungskosten ab.

Ist diese Haushaltsrechnung positiv, steht auch der Vollfinanzierung einer Immobilie grundsätzlich nichts mehr im Weg. Daneben berücksichtigen Banken ggf. aber auch noch weitere Aspekte wie beispielsweise den sog. Schufa-Score-Wert oder den sog. Verschuldungsgrad (Verhältnis vom Einkommen zu den gesamten Kreditverpflichtungen).

Als überschuldet gilt man, wenn man mindestens ca. 45-50 Prozent seines Nettoeinkommens für Kredit- und Leasingraten ausgibt (die Raten für die Immobilienfinanzierung werden da mit reingerechnet).

Vollfinanzierungen werden meistens nur Arbeitnehmern und Beamten angeboten. Selbständige (Gewerbetreibende oder Freiberufler) und Rentner/Pensionäre bekommen in der Regel keine Finanzierung ohne Eigenkapitaleinsatz.

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